財(cái)經(jīng)365（m.zao8j.cn）訊：你的錢在這里不好，至少對(duì)于越來越多的商店和餐館來說，這是真實(shí)的，這些商店和餐館正在放棄現(xiàn)金并完全轉(zhuǎn)向信用卡和借記卡。無現(xiàn)金零售業(yè)仍然相對(duì)不常見，但它正在上升，并開始引起一些立法者的關(guān)注。新澤西最近禁止無現(xiàn)金零售。費(fèi)城也做了同樣的事情。其他城市可能會(huì)很快跟進(jìn)。
到目前為止，導(dǎo)致這些法律的爭(zhēng)論主要集中在無現(xiàn)金機(jī)構(gòu)如何影響許多缺乏銀行賬戶和信用卡的低收入人群。但是，無現(xiàn)金的另一個(gè)主要問題。無現(xiàn)金的零售和信用卡，允許少數(shù)幾家大型銀行和信用卡壟斷企業(yè)從生產(chǎn)經(jīng)濟(jì)中汲取越來越多的收入，而犧牲了消費(fèi)者和企業(yè)。
零售商基本上與金融服務(wù)壟斷者建立了“伙伴關(guān)系”。為了了解我們的利率是如何真正膨脹的，歐盟將利率限制在我們的七分之一，不管你信不信，信用卡在歐洲經(jīng)濟(jì)中仍然是一個(gè)有利可圖且不斷增長(zhǎng)的業(yè)務(wù)。我們需要做同樣的事情。除非美國(guó)效仿，否則銀行和信用卡網(wǎng)絡(luò)將繼續(xù)在越來越多的消費(fèi)支出中提取一種壟斷租金，從消費(fèi)者和企業(yè)中攫取資金，并抑制真正的，公平的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。
卡是大生意。超過一半的信用卡由四大銀行發(fā)行：摩根大通，花旗集團(tuán)，富國(guó)銀行和美國(guó)銀行。僅交換費(fèi) - “刷卡費(fèi)”零售商向銀行支付的費(fèi)用是為了處理這些卡和其他發(fā)卡機(jī)構(gòu)在2018年獲得的640億美元，比 2012年的收入增加了一倍多。與這些費(fèi)用相關(guān)的處理使卡網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)無可爭(zhēng)議雙頭壟斷，Visa和萬事達(dá)卡，去年約150億美元。
這些數(shù)字是如此之高，因?yàn)槊绹?guó)的刷卡費(fèi)用最高，在交易的1.5％到2％之間 - 通常接近3％ - 取決于購買的類型。市場(chǎng)高度集中：Visa是信用卡巨頭，去年控制著信用卡和借記卡市場(chǎng)的60％。萬事達(dá)卡擁有全部25％的市場(chǎng)份額，美國(guó)運(yùn)通占據(jù)了13％的市場(chǎng)份額，這使得Discover能夠清理塵埃，僅占2％的份額。
這種市場(chǎng)支配地位允許網(wǎng)絡(luò)在很大程度上決定商家的卡費(fèi)。零售商和餐館不能切實(shí)拒絕Visa和萬事達(dá)卡，確保市場(chǎng)上沒有真正的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。卡網(wǎng)絡(luò)技術(shù)隨著時(shí)間的推移變得更加高效，但費(fèi)用不斷上升，迫使商家逐年為同一服務(wù)支付更多費(fèi)用。
雖然沃爾瑪和亞馬遜等大型零售商有一定的杠桿作用來協(xié)商降低費(fèi)用，但小型獨(dú)立企業(yè)卻沒有。這幾乎可以確保越來越多地使用卡片有利于大企業(yè)，并將最大的成本負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)移給那些談判能力最差的人。小企業(yè)被迫接受費(fèi)用并支付比連鎖店更高的相對(duì)價(jià)格。換句話說，卡片市場(chǎng)的集中有助于推動(dòng)零售業(yè)日益集中。
亞馬遜新推出的“圍棋”商店進(jìn)一步加劇了這種情況，無現(xiàn)金（無收銀）零售店是商業(yè)模式的核心。
這些商店將導(dǎo)致美國(guó)經(jīng)濟(jì)減少一千人的死亡。無現(xiàn)金的趨勢(shì)使更多的權(quán)力和控制權(quán)掌握在數(shù)十億美元的信用卡公司和數(shù)萬億美元的銀行手中，這些銀行在當(dāng)?shù)夭宛^，書店或獨(dú)立零售商的行為中起著無關(guān)緊要的作用。然而，這些巨頭從你和你的鄰居企業(yè)之間插入了自己的利潤(rùn)。他們的收益來自實(shí)際成本：本地零售商不得不向遠(yuǎn)離其業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的壟斷者致敬，而不是提供更好的工資，增加新服務(wù)或降低價(jià)格。
最終，卡的高成本以更高的價(jià)格傳遞給消費(fèi)者。無論他們是否使用卡，消費(fèi)者實(shí)際上都在為銀行和信用卡公司提供補(bǔ)貼。美聯(lián)儲(chǔ)的數(shù)據(jù)顯示，信用卡發(fā)行量和支出同比增長(zhǎng)強(qiáng)勁，這意味著消費(fèi)者不僅每年更多地使用他們的卡，而且他們每年支付更多的隱藏交換費(fèi)用。
沒有任何法律或經(jīng)濟(jì)后果阻礙卡公司提高利率。這正是他們計(jì)劃在四月份做的事情。
那么解決方案是什么？2015年，歐盟負(fù)責(zé)并對(duì)交換費(fèi)設(shè)定嚴(yán)格上限，扣款為0.2％，信用卡交易為0.3％，在小企業(yè)手中持有更多資金。Visa和Mastercard減少了一些，但數(shù)以百萬計(jì)的企業(yè)和消費(fèi)者做得更多。人們?nèi)匀灰恢痹跉W洲使用信用卡。
與此同時(shí)，在地方和州一級(jí)禁止無現(xiàn)金的立法是一個(gè)很好的起點(diǎn)。像城市舊金山，芝加哥，華盛頓特區(qū)和紐約都在考慮非現(xiàn)金禁令。這些提議的法律都沒有禁止使用信用卡，它們只是要求企業(yè)兌現(xiàn)其客戶的現(xiàn)金。這可以保護(hù)消費(fèi)者的選擇，并允許那些沒有銀行賬戶的美國(guó)人參與經(jīng)濟(jì)。
就所有意外情況而言，現(xiàn)金是一個(gè)更加匿名，有彈性和民主的體系。城市和州都堅(jiān)持認(rèn)為它仍然是消費(fèi)者的選擇。但隨著信用卡交易幾乎肯定會(huì)變得更加昂貴，我們還需要限制這些隱藏的費(fèi)用，以便巨額的金融利益不能繼續(xù)利用其壟斷地位從經(jīng)濟(jì)中消耗更多的收入。更多股票資訊請(qǐng)關(guān)注財(cái)經(jīng)365官網(wǎng)！
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