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在中國的互聯網金融領域，人們往往都認為，螞蟻金服、騰訊金融以及平安金融是強者，但要是你看看京東金融的自媒體宣傳稿，你會發現，京東金融已然號稱要值1000億美元。

對于后起之秀的京東金融來說，是剛剛獨立出來一年的時候，其“老板”也只是前京東的CFO，但步伐卻承襲了京東一貫的風格。如果京東金融值1000億美元，那讓現在市值700億的京東放哪里？

1月11日，京東集團董事局主席兼首席執行官劉強東發出一封致京東全員的內部信，披露了一個重磅消息，稱已獨立運營的京東金融在2017年實現了單季盈利。據京東金融公布，截至2017年三季度末，京東金融的各項業務交易總規模就已經相比2014全年增長24倍，成為全球范圍內金融科技領域增速最快的科技公司之一。

在京東金融發展的道路上，始終堅持了三個詞，確實也起到了奇效。這三個詞就是，聯合、搶跑和對標。

因為京東錯失了做金融的黃金窗口，以至于等自己開始要做的時候，一切都太晚了。在達沃斯，劉強東說，京東金融沒有謀求自己做銀行，自己做證券，自己做傳統金融那一套東西，而是幫助傳統和新興的金融機構優化風控系統，降低壞賬率。但他也承認，未來如果有需要還是會申請金融牌照，并稱拿牌照是為了業務能夠合規開展。

實際上，不是京東金融不做獨立的銀行、證券，而是做不到，更不能做。在一段時間的放松期后，現在監管層已經大大收緊了牌照發放的空間，銀行、證券、基因、征信等互聯網金融核心牌照已經是幾乎沒有希望在短期獲得。

那么，既然獨立做業務很難，就必須另辟蹊徑，合作成為了最好的方式。據公開資料顯示，京東金融目前合作400余家銀行、120余家保險公司、110余家基金公司，40余家證券、信托、評級機構，涵蓋了市場上所有主流的金融機構。目前，京東金融號稱已經在全國1700個縣、30萬個行政村開展各類金融業務，成為覆蓋中國農村范圍最廣，服務農民數量最多的金融科技公司。

與此同時，因為中國銀聯和支付寶之間的競爭關系，在2017年初，京東閃付與中國銀聯戰略和合作，第一個作為唯一一家支付公司接入的銀聯清算網絡，而京東最早也是因為中國銀聯推出網絡付款之后才斷然斷開了與支付寶的合作。

另辟蹊徑還可以跨界聯合。興業銀行與科大訊飛、京東金融達成合作關系，共同布局物聯網金融。三方還推出了搭載金融服務功能的智能音箱——“興業銀行智能金融叮咚音箱”。該款音響可為興業銀行零售客戶提供賬務查詢、信用卡在線分期、智能語音客服等金融服務。反正，只要是可以擴大自己業務的，都要做，這從戰略上看并沒有錯。

什么是搶跑？就是在新業務方面敢于出手，利用自己業務小不容易被監管層注意的優勢，最典型的就是京東白條。這一款最初是以賒銷方式問世的金融產品就成功的躲過了監管層對互聯網公司信用卡的阻擊，后來成為京東金融的明星產品。

官方數據顯示，截至2017年6月末，京東金融有接近1680萬用戶使用白條。不過，就一京東白條的公開數字來看，相對京東過去12個月的活躍用戶數為2.663億，也實在是不高。如果對比螞蟻金服的花唄幾億用戶就更有差距。

現在來看，京東最大的短板就是支付。有人計算，京東金融對外披露的支付用戶是1個億，也就是京東的活躍用戶中也只有37.6%的用戶用了京東支付。因為京東購物時有一定量的客戶會使用微信支付，斷掉了支付寶也曾經屏蔽財付通的京東始終沒有把線上的支付做起來，至于線下，支付寶與微信支付已經壟斷90%以上的份額，京東支付只是在“其他”類目中存在。

不管是劉強東還是京東金融CEO陳生強，都把京東金融最核心的能力定位于風控，認為自己最擅長的實際上是技術，數據以及對金融的理解，也一直致力于向外推銷風控能力和產品。

但是，據媒體報道，從2017年1月至2017年6月，白條逾期超過90天的金額從4.3億元一路增加至6億元，而逾期大于等于90天的回收率最終只有2.4%。如果以逾期超過90天的白條資產為違約資產，則2017年1月至2017年6月白條資產的平均違約率高達2.44%。與此形成對比的是，美國上市公司趣店，廣受批判的現金貸公司，壞賬率才不到0.5%。另外，從ABS的公開發行利率，也可以看出京東金融風控能力和同行的差距。螞蟻花唄的ABS發行利率最低4.65%，而京東白條最低5.2%。所謂利率，即風險定價，利率越高，表明風險越高，據此可見京東白條的風險遠高于螞蟻花唄，這也從側面證實京東金融風控能力有待提高。

從國內互聯網金融市場整體來看，京東金融雖然起步很晚，但借助京東商城的資源還是發展很快，在系統性上超越了騰訊的金融板塊，已經算是行業第二位。按照一般的分析，京東金融目前估值在50億-70億美元還是差不多的，但是前提是能上市，而分拆不久且欠缺關鍵牌照的京東金融，還只是京東電商業務的衍生品，沒有形成完整的金融生態，既無法與騰訊比用戶廣度，更是無法與螞蟻比金融厚度，獨立上市還遙不可及。

中國的金融市場足夠大，足以容得下更多的互聯網金融公司，只要京東金融穩健的發展，未來依然有不錯的前程。

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