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從沃時(shí)貸開(kāi)始，車(chē)貸行業(yè)的遮羞布就被完全掀開(kāi)了。

近日，車(chē)貸平臺(tái)沃時(shí)貸發(fā)布了停止運(yùn)營(yíng)的公告，掀起了網(wǎng)貸圈的一番熱議，然而，車(chē)貸平臺(tái)的洗牌才剛剛開(kāi)始。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2018年4月底最新數(shù)據(jù)顯示，P2P網(wǎng)貸行業(yè)涉及車(chē)貸業(yè)務(wù)的正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量只有332家，車(chē)貸的倒閉潮是因何而起？

在車(chē)貸平臺(tái)發(fā)展的過(guò)程中，銀行的資金是重要組成部分，平臺(tái)與銀行或者信托簽訂保底協(xié)議，銀行也樂(lè)在其中，人力、風(fēng)控、催收，相當(dāng)于全部外包，坐地收錢(qián)。

有業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，車(chē)貸進(jìn)入窘迫的狀態(tài)是從銀行“抽資”開(kāi)始的，接下來(lái)是監(jiān)管的猛擊，催收被要求文明一點(diǎn)，在這種情況下，車(chē)貸平臺(tái)很難好好生存了。

某平臺(tái)負(fù)責(zé)人表示，平臺(tái)除了貸后催收部，其余部門(mén)已經(jīng)全員解散。

在眾多二押車(chē)的環(huán)境下，被要求文明催收，這意味著平臺(tái)不能確保資金或抵押物的回收。

從沃時(shí)貸開(kāi)始，車(chē)貸行業(yè)的遮羞布就被完全掀開(kāi)了。

車(chē)貸行業(yè)問(wèn)題不少，可是該怎么解決？對(duì)于P2P行業(yè)，投資人是去是留？又該如何留？

◆ 車(chē)貸生死劫

曾經(jīng)，在銀行眼中，汽車(chē)抵押算是較好的資產(chǎn)了，怎么到了車(chē)貸平臺(tái)這里，會(huì)走到生死劫這一步，車(chē)貸平臺(tái)的去留問(wèn)題，成了大家的談資。

關(guān)于車(chē)貸，老七提出了一個(gè)問(wèn)題，為什么這些借錢(qián)的人，不去比車(chē)貸平臺(tái)利率更低的銀行貸款？原因很簡(jiǎn)單，達(dá)不到銀行的放款要求，所以這些資產(chǎn)并不像大家所看到的那么優(yōu)質(zhì)。

資產(chǎn)不夠優(yōu)質(zhì)，就意味著回款難度及處理資產(chǎn)難度都會(huì)更大，催收也是支撐車(chē)貸發(fā)展的重要因素之一。

可是隨著監(jiān)管逐步趨嚴(yán)，銀行的資金停止向車(chē)貸行業(yè)輸送，最后的救命稻草“催收”也被要求文明進(jìn)行，資金鏈斷掉了，回收資金的渠道也被掐嚴(yán)了，車(chē)貸的去留問(wèn)題就赤裸裸的擺在眼前。

車(chē)貸資金回收和資產(chǎn)處理為什么會(huì)如此艱難？除了催收被監(jiān)管，車(chē)貸到底還出了什么問(wèn)題？

雖然跟車(chē)貸平臺(tái)貸款的人，資質(zhì)不及銀行要求，但作為抵押貸款，也都有簽訂相關(guān)協(xié)議，為什么資產(chǎn)回收卻這么難？

因?yàn)楹芏嘬?chē)都會(huì)選擇“二押”，管你利率多高，只要能借到錢(qián)，那就用車(chē)抵押，多借幾家平臺(tái)，反正車(chē)就一輛，說(shuō)不定還能借出比車(chē)價(jià)值更多的錢(qián)，這個(gè)問(wèn)題其實(shí)是車(chē)貸行業(yè)的一個(gè)“毒瘤”了。

有網(wǎng)友直言，朋友用一輛寶馬能貸出比車(chē)原價(jià)多幾倍的錢(qián)，然后在第一個(gè)還款日之后就會(huì)直接放棄抵押的汽車(chē)。

面對(duì)這樣的市場(chǎng)環(huán)境，有的平臺(tái)為了牟利，接受“二押車(chē)”，有的借款人從一開(kāi)始就做好了不還錢(qián)的打算，平臺(tái)面臨生死劫，是遲早的事情。

某平臺(tái)負(fù)責(zé)人表示，平臺(tái)除了貸后催收部，其余部門(mén)已經(jīng)全員解散。其實(shí)平臺(tái)在整個(gè)環(huán)節(jié)，應(yīng)該也還是賺錢(qián)的。但問(wèn)題是，車(chē)貸的盈利點(diǎn)主要在于，手續(xù)費(fèi)、回款方式、GPS費(fèi)用、保險(xiǎn)、貸后處置費(fèi)用。

監(jiān)管對(duì)催收的要求，讓壞賬率迅速飆升，平臺(tái)的盈利自然受到了沖擊。惡性競(jìng)爭(zhēng)斷送了車(chē)貸平臺(tái)的和諧發(fā)展之路，現(xiàn)在，車(chē)貸平臺(tái)迎來(lái)倒閉潮，但車(chē)貸市場(chǎng)的這塊蛋糕還是很誘人，要怎樣做，才能好好存活下去，分一塊車(chē)貸市場(chǎng)的蛋糕？

◆ 尋找突破口

車(chē)貸平臺(tái)目前經(jīng)歷的是換血時(shí)期，監(jiān)管和銀行資金收緊，將會(huì)清除一批利用杠桿撬動(dòng)市場(chǎng)的平臺(tái)，而市場(chǎng)的需求也會(huì)由有實(shí)力的平臺(tái)來(lái)滿(mǎn)足。

車(chē)貸平臺(tái)要想持續(xù)發(fā)展，就必須解決資金回收難和資金鏈的問(wèn)題，暴力催收也不適合再成為平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)手段。

有平臺(tái)負(fù)責(zé)人稱(chēng)，車(chē)貸的市場(chǎng)需求還是很大的，我們沒(méi)有打算放棄，而是在完善風(fēng)控模型和尋找更穩(wěn)定的資金流，想要做好平臺(tái)確實(shí)不容易，但把力使在關(guān)鍵點(diǎn)，也不是不能解決目前的這些問(wèn)題。

對(duì)于資金回收，平臺(tái)應(yīng)該從一開(kāi)始就把風(fēng)控工作做到位，沒(méi)有還款能力的借款人，本來(lái)就要被淘汰掉，這是從本源上解決壞賬問(wèn)題。

同時(shí)，汽車(chē)抵押，不應(yīng)該成為平臺(tái)放款的唯一條件，應(yīng)當(dāng)要有更多方面的考察，確保借貸人的還款能力。還有，對(duì)于“殺雞取卵”的做法應(yīng)該摒棄掉，不能只把眼光放在貸后資產(chǎn)處理上。

另一個(gè)問(wèn)題是平臺(tái)資金流的問(wèn)題，車(chē)貸平臺(tái)大多是小額分散的標(biāo)的，屬于兌付要求較高的平臺(tái)，所以資金流也是車(chē)貸平臺(tái)的生命線。

在出現(xiàn)兌付逾期的情況下，平臺(tái)應(yīng)該讓投資人知情，信息披露盡可能透明化，避免出現(xiàn)擠兌潮，這看起來(lái)是把平臺(tái)不好的一面暴露出來(lái)，其實(shí)是對(duì)平臺(tái)的一種保護(hù)。

最后，還有暴力催收的問(wèn)題，平臺(tái)的發(fā)展，不能總通過(guò)暴力催收來(lái)解決絆腳石，大家都是講道理的人，通過(guò)法律手段來(lái)進(jìn)行資產(chǎn)追討，才是落腳點(diǎn)。但是通過(guò)法律手段維權(quán)，速度可能會(huì)慢一些，這也是對(duì)平臺(tái)的考驗(yàn)。

據(jù)悉，就在去年9月，深圳上線的“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu) 從業(yè)人員違規(guī)違紀(jì)信息共享平臺(tái)”，致力于抑制包括“二押”在內(nèi)行業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn) 。

這對(duì)優(yōu)質(zhì)平臺(tái)來(lái)說(shuō)是好事，朝著健康的行業(yè)方向去努力，車(chē)貸行業(yè)才有生存的機(jī)會(huì)，也才能讓投資人愿意選擇車(chē)貸平臺(tái)。

◆ 投資人如何選平臺(tái)？

關(guān)鍵時(shí)刻，平臺(tái)在歷劫，投資人也不輕松，該怎么選投資平臺(tái)，也是讓很多投資人苦惱了。投資有風(fēng)險(xiǎn)，選平臺(tái)要謹(jǐn)慎。

關(guān)于選投資平臺(tái)，觀察君有幾點(diǎn)小建議要給大家。

還是老生常談的幾個(gè)要點(diǎn)：

1、 股東背景越出色越好，最好是資金、技術(shù)、人才上都能對(duì)平臺(tái)有支撐的。

2、 高管團(tuán)隊(duì)，注意團(tuán)隊(duì)在金融、風(fēng)控方面的工作經(jīng)驗(yàn)，這是平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的核心關(guān)鍵。

3、 通過(guò)標(biāo)的披露的借款人信息，了解借款人的還款來(lái)源以及借款用途。

4、 在備案期間，還是要密切關(guān)注平臺(tái)的備案進(jìn)度。

5、 適當(dāng)參考第三方平臺(tái)的信息和數(shù)據(jù)。

除了以上能在官網(wǎng)看到的信息，對(duì)于投資車(chē)貸平臺(tái)，觀察君有幾個(gè)點(diǎn)要詳細(xì)說(shuō)一下。

選擇車(chē)貸平臺(tái)進(jìn)行投資，先了解車(chē)貸標(biāo)的類(lèi)型，目前車(chē)貸標(biāo)的主要有抵押、質(zhì)押、以租代購(gòu)三種形式。

抵押是指平臺(tái)在平臺(tái)在車(chē)上安裝GPS進(jìn)行跟蹤，車(chē)輛占有權(quán)不發(fā)生轉(zhuǎn)移；質(zhì)押是指平臺(tái)把借款人的車(chē)扣下，借款還清時(shí)再歸還給借款人，車(chē)輛占有權(quán)發(fā)生了轉(zhuǎn)移；以租代購(gòu)指買(mǎi)車(chē)人到汽車(chē)融資租賃第三方處買(mǎi)車(chē)，且通過(guò)其和P2P平臺(tái)的合作在P2P平臺(tái)上借錢(qián)。

不同的標(biāo)的，風(fēng)險(xiǎn)性是不同的，投資人接下來(lái)，還是偏穩(wěn)健一點(diǎn)好。

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