炎炎夏日，灼熱的空氣令人們炎熱難當，但是相對比天氣的炎熱，令商業銀行更加煎熬的是監管部門開出的罰單。多位地方銀監局人士表示，本輪銀行業風險排查正在緊鑼密鼓地推進，信貸業務、票據業務、同業業務等的“風險點”備受監管部門關注，預計接下來的罰單仍將主要針對這些領域。
有媒體統計，二季度銀監系統對銀行開出的罰單超過500份。中國證券報記者獲悉，票據業務違規、違反審慎經營規則、銀行資金違規流入股市、房地產開發貸款違規等是監管部門處罰的主要問題。業內人士表示，今年以來，“一行三會”出臺多項措施，著力整治同業業務、理財業務、投資業務，銀行業迎來“罰單季”。短期來看，監管力度加強給銀行的理財業務、同業業務等帶來較大影響，但長期來看，有效監管有助于銀行規范經營行為，促使業務有序健康發展。
大額罰單頻現
中國證券報記者估算，從上半年整體數據來看，銀監系統對銀行開出的罰單數量可能超過去年全年，并且大額罰單頻現。
6月末，北京銀監局披露6張罰單，其中對民生銀行北京分行、興業銀行北京分行分別開出的850萬元、800萬元大額罰單引人關注。這兩家分行的主要違法違規事實均為嚴重違反審慎經營規則。
除對銀行業經營機構的大額罰單外，監管部門還有其他嚴厲的處罰措施。7月4日，天津銀監局公布對張仲夏的行政處罰決定書。因為張仲夏票據業務違規操作，天津銀監局決定禁止其從事銀行業。此前，北京銀監局也對某股份制銀行北京分行管理人員做出行政處罰，禁止其終身從事銀行業。
綜合來看，今年以來，銀行因信貸業務問題受到處罰的案例最多，監管部門披露的主要違法違規事實集中在挪用貸款資金、違規授信、貸款五級分類違規等。
大公國際資信評估有限公司金融機構部銀行業組長梁榮棟認為，過去10年，受益于銀行股改上市、國內外宏觀大環境理想和政策推動，銀行業經歷了井噴式增長，但存在發展速度與質量的失衡。個別銀行過分追求市場份額、規模和速度的外延式增長，對管理、技術、隊伍等內涵式發展的重視程度不夠，內控執行不力、風險管理不到位帶來的操作風險較為多發。近年來，銀行業案件處于高發狀態，既有侵吞挪用客戶資金、違法違規放貸、私售理財產品等內部案件，也有騙貸、偽造票據等外部案件，操作風險管理面臨諸多難題。
更多罰單“在路上”
7月以來，大同銀監局集中披露47張罰單。西部地區某銀監局負責人對中國證券報記者說：“很快我們也將披露一批行政處罰決定。目前‘三三四’各項排查仍在進行之中，由于任務比較集中，我們的現場檢查、行政處罰以及銀行本身的自查自糾只能同步進行。”
該負責人表示，銀監局披露的行政處罰決定往往會有一段時間的滯后，從發現問題到真正做出處罰決定，一般需要一個月以上。銀監局在檢查過程中如果發現問題，不會立即開出罰單，而是會給予涉事機構申辯的機會。“發現問題后，我們會告知機構。如果機構覺得監管部門的處罰不當，可以提交相關證明、證據。”多位地方銀監局人士坦言，像“三三四”排查這樣大規模、集中的風險排查是第一次。排查過程中，監管部門發現一些老問題仍較嚴峻，尤其是信貸資金被挪用、票據業務違規等。預計接下來銀監局開出的罰單將主要指向信貸業務、票據業務、同業業務等“重災區”。
多位業內人士表示，去年至今年一季度，全國樓市火熱，部分信貸資金違規進入房地產領域，如違規為房地產開發企業融資、個人消費貸挪作購房首付款等。這些違規行為成為監管部門本輪風險排查的重點。
對于近年來快速膨脹的銀行同業業務、理財業務，監管部門排查的重點在于：是否按照“穿透性”原則和“實質重于形式”原則，準確進行會計核算、風險計量并足額計提資本；表外理財業務是否違規通過人為調整將非標準化轉為標準化，突破非標監管指標等。
收縮同業與房貸業務
頭頂監管的壓力，不少銀行放慢了擴張的步伐。業內人士預計，下半年銀行的同業資產、負債規模增速將進一步放緩。
中國銀行最新發布的三季度全球銀行業展望報告認為，金融去杠桿將持續推進。二季度以來，“一行三會”密集下發監管文件，積極開展專項整治工作，重點指向同業、理財、委外等業務，去杠桿力度持續加強，促使銀行壓降同業、理財以及投資業務規模。
交通銀行金融研究中心高級研究員劉健認為，罰單對于銀行業金融機構的震懾作用甚大。在去杠桿、防風險的大背景下，銀行已對相關的同業、票據進行自查自糾，對一些違規的業務創新提出風險警示。雖然同業業務本身沒有“原罪”，但同業和委外等業務相互交織，導致杠桿率快速上升、期限錯配嚴重，給整個銀行體系帶來不穩定性，這是監管部門對同業、票據、理財等業務加大監管力度的重要原因。從統計數據來看，一季度同業資產、負債已明顯收縮，在銀行業總資產的占比明顯下降，未來仍會保持下降態勢。未來同業業務的發展方向第一是回歸流動性管理的本質；第二是加強合規金融，確保業務創新不繞開監管。
對于備受關注的房貸業務，多位業內人士透露，由于今年監管部門明確個人房貸在新增貸款中的占比不能超標，不少銀行近期大大收縮個人住房按揭貸款的投放額度，預計收緊的趨勢在下半年仍將持續。
（原標題：監管鐵拳頻出 銀行進入“罰單季” 更多罰單“在路上”）
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