國內共享單車用戶人數已超過3000萬，并在高速增長中。除了押金問題，用戶最關心的是共享單車的安全保障：騎車出了事故能不能得到賠償？如何進行理賠？
目前，多家共享單車在免責條款中設置了“除非用戶能證明該意外或事故是因單車本身的固有缺陷導致的，否則不承擔相應任何法律責任”的規定。針對這一痛點，支付寶和國泰財險聯合推出“騎行意外險”，“用支付寶掃碼解鎖共享單車騎行的用戶，都有保險保障”，那么是否人人都能保？又有哪些問題需要注意呢？
設置免責條款
共享單車保險并不“保險”
4月18日上午11點多，長沙市開福區湘春路至芙蓉路路段發生一起公交車與非機動車的交通事故，造成騎摩拜自行車的吳女士身亡。
不過，在商議后續賠償時，摩拜單車方面引用協議中“除非用戶能證明該意外或事故是因單車本身的固有缺陷導致的，否則不承擔相應任何法律責任”的規定，拒絕了賠償要求。
摩拜單車湖南區域一位對外發言人在接受媒體采訪時表示，根據摩拜與眾安保險訂立的協議，如用戶在使用過程中，因共享單車自身原因導致事故，給使用人帶來損傷的，經相關部門鑒定后，摩拜將承擔相應的經濟賠償責任，賠償由保險公司負責。因此，該事件的賠償結果得看交警的處理結果。不過交警部門的回應是，不會針對涉事單車是否存在質量問題給出具體結論。
盡管多家單車公司此前聲稱已為用戶投保，但運營協議中都有嚴格的免責聲明——除非用戶能證明意外是單車缺陷導致，否則不與承擔法律責任。記者查閱摩拜單車、ofo、哈羅單車、小藍單車、酷奇以及永安行6大共享單車的相關服務協議發現，其中4家為用戶購買保險的運營方均有類似表述。這一條款大大抬高用戶的理賠門檻，導致共享單車的保險“形同虛設”。
支付寶掃碼騎車
每次騎行都有保險
“用支付寶掃碼解鎖共享單車騎行的用戶，都有保險保障”，這是支付寶日前推出的“騎行送保障”的內容。
根據保險條款，通過支付寶掃碼開啟并使用共享單車過程中，發生意外事故并造成自身傷害的，身故或傷殘有50萬保障金額，意外醫療報銷上限5000元。目前支持這一保險的有ofo、永安行、小藍、優拜和funbike單車。
記者體驗用支付寶掃碼ofo單車，“共享單車已經開鎖”頁面下方有個“免費安全保障”鏈接，顯示有“騎行意外險”的相關信息：一次騎行最長的保障期間為6小時。騎行意外險由支付寶免費贈送給通過支付寶掃碼騎行的用戶，按次贈送。
螞蟻金服保險事業群共享單車保險項目負責人表示，“用戶在騎行過程中，隨時可以咨詢和申請保險理賠。”
記者從支付寶方面獲得的數據顯示，上線僅4天，已經有數百萬人通過支付寶獲得共享單車騎行意外險。
提醒
本人掃碼騎行
才能理賠
國泰財險共享單車保險項目負責人高天驕告訴記者，“截至5月3日，有4例已在理賠流程中，還有幾例不符合理賠條件，主要是因為支付寶賬戶持有人和實際騎車出意外的人不是同一人。”
除此之外，該產品的免責條款還公布了十二條不能理賠的情形，包括被保險人故意行為、醉酒、賽車、猝死、從事非法犯罪或參與任何有獎、有報酬的體育活動等。
觀察
互聯網思維
讓保險更接地氣
按次投保、在線理賠、低門檻……共享單車騎行意外險可以說是“站在用戶利益這一端”。
共享單車是新興模式，因為沒有歷史理賠數據和相關精算模型，風險也并不如私家自行車出行保險容易控制，背后承保的保險公司——國泰財險，很有可能經歷一場考驗。慶幸的是，支付寶通過大數據、云計算等技術力量，不斷完善保險規則，如同退貨運費險的成熟過程一樣，最終有可能讓保險成為各方共贏的金融工具。
阿里巴巴董事局主席馬云說，新金融應該遵循“八二原則”，服務80%缺乏金融支持的人，那么，保險通過技術的升級和應用場景的轉變，也應該成為接地氣的、理賠更便捷、更高頻的模式。
互聯網共享單車保險究竟能否成為繼退貨運費險之外的第二大互聯網保險，我們拭目以待。