記者了解到，自去年監(jiān)管發(fā)文引導行業(yè)回歸保障以來，壽險行業(yè)保障型產(chǎn)品創(chuàng)新層出。
以典型的重疾險為例，自輕癥從重疾中單列出來、保障變成“輕癥+重疾”后，產(chǎn)品形態(tài)陸續(xù)演變，最新的標配是：輕癥多次賠付+輕癥豁免+重疾多次賠付+重疾豁免。近日，有壽險公司推出的新產(chǎn)品更進一步，在重疾中再做細分，依據(jù)重疾發(fā)病率、治愈率和治療費用精準分配保額。
重疾多次給付成標配
據(jù)一家大型保險中介機構(gòu)人士介紹，在4月1日之前，市場主流重疾險產(chǎn)品的基本標配為：輕癥多次給付+輕癥豁免(被保險人罹患輕癥豁免后續(xù)保費)+重疾。4月1日以后升級的新一波重疾險，在這一基礎(chǔ)上新增了重疾多次給付以及重疾豁免保費。
重疾多次給付，主要是通過重疾分組的方式實現(xiàn)，這樣的保障更符合醫(yī)療水平提升下的市場需求。
記者看到的一份同業(yè)交流資料顯示，在保險經(jīng)紀代理渠道熱銷產(chǎn)品前五中，有三款為重疾險，都為多次給付的形態(tài)。比如，其中一款產(chǎn)品將105種重疾分為五組，最多可給付四次；50種輕癥，最多給付五次。另一款產(chǎn)品保障108種疾病，重疾分四組，輕癥分三組，重疾輕癥最多均可給付三次。
“以前的重疾險，重疾只賠付一次，有些客戶得了發(fā)病率較高的重疾，比如甲狀腺癌后，賠付完保單就終止。但客戶治愈后，不能再享有保障，而多次賠付的重疾險解決了這一問題。”上述中介機構(gòu)人士表示。
數(shù)據(jù)顯示，甲狀腺癌癥患者在治療后的5年生存率，男性在94.3%以上，女性在97.1%以上。5年生存率是癌癥的一個重要指標，第一次癌癥康復(fù)后，患者生存5年以上后，癌癥再次復(fù)發(fā)的可能性被認為與健康人群總體發(fā)病率差異不大。
產(chǎn)品設(shè)計將重疾再細分
在重疾多次給付的基礎(chǔ)上，有險企又進一步推出重疾細分產(chǎn)品。同一款重疾險產(chǎn)品，針對不同發(fā)病率、治愈率、治療費用的重疾，給付不同的保險金，為發(fā)病率高、治愈率高、治療費用高的重疾，分配高保額。
該險企相關(guān)負責人稱，這一產(chǎn)品的設(shè)計思路在于，不應(yīng)對所有重疾“一視同仁”，要讓消費者的每一分保費都花在刀刃上。盡管重疾險保障的重大疾病數(shù)量在幾十種，部分產(chǎn)品達上百種，但每種重疾的發(fā)病率并不相同。理賠大數(shù)據(jù)顯示，重疾險的理賠原因中，癌癥最多，占七成以上。同時，不同部位的癌癥治療費用也不同。
上述險企一款名為“愛加倍”的重疾險產(chǎn)品，依托大數(shù)據(jù)將重疾分為三類，給付不同保險金。第一類是88種基本重疾，發(fā)病率高、治愈率高、治療費用低，如甲狀腺癌，賠1倍保額；第二類為31種特定重疾，發(fā)病率高、治愈率高、費用較高，如乳腺癌，賠3倍保額；第三類是20種高費用重疾，發(fā)病率較高、治愈率高、費用極高，如少兒白血病或需要進行重大器官移植手術(shù)的重疾，賠5倍保額。
不過，上述中介人士提醒，這種重疾險對不同類型重疾給予不同保額，也就在一定程度上降低了普通重疾的保障額度，消費者要根據(jù)自己的接受度和需求進行選擇。