復(fù)雜的壽險(xiǎn)產(chǎn)品是否符合網(wǎng)銷(xiāo)？營(yíng)銷(xiāo)員會(huì)不會(huì)被更智能化的服務(wù)替代？現(xiàn)行的車(chē)險(xiǎn)商業(yè)模式是否會(huì)被即將出現(xiàn)的無(wú)人駕駛所顛覆？保險(xiǎn)科技對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的改造，正在顯現(xiàn)出威力。近日，在中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)舉辦的第二屆中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大會(huì)上，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)頗有研究的保監(jiān)會(huì)發(fā)改部副主任羅勝，縱論新技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品、渠道乃至商業(yè)模式可能帶來(lái)的新奇變化。

羅勝認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的改造應(yīng)該來(lái)自于保險(xiǎn)的主戰(zhàn)場(chǎng)，產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域是車(chē)險(xiǎn)，人身險(xiǎn)領(lǐng)域應(yīng)該是壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)。“尤其是壽險(xiǎn)，可能是被大家嚴(yán)重低估的部分。”

羅勝認(rèn)為，對(duì)于車(chē)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，遠(yuǎn)憂(yōu)來(lái)自于無(wú)人駕駛。“雖然我們可以安慰自己說(shuō)到時(shí)候保險(xiǎn)的重地會(huì)轉(zhuǎn)向系統(tǒng)的安全和產(chǎn)品責(zé)任，一樣有飯吃，但是由于總體風(fēng)險(xiǎn)的減少，市場(chǎng)容量必然會(huì)大幅度下降。”而對(duì)于近期車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品模式的改造，羅勝覺(jué)得雖然大家的積極性很高，“但是目前還沒(méi)有很強(qiáng)的說(shuō)服力和推廣型的產(chǎn)品出來(lái)。”

對(duì)于壽險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，由于是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和投資收益定價(jià)組合，再加上在保費(fèi)收集方式和賠付方式的各種變化，使得壽險(xiǎn)產(chǎn)品變的非常復(fù)雜。在羅勝看來(lái)，所有復(fù)雜的產(chǎn)品，都有被互聯(lián)網(wǎng)解構(gòu)、簡(jiǎn)化、重組的可能，“通過(guò)人為復(fù)雜化建立起來(lái)的保護(hù)壁壘一定會(huì)被打破，更可能會(huì)被顛覆。”

羅勝認(rèn)為，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，客戶(hù)會(huì)逐漸的覺(jué)醒，搞清楚自己的需求。“保障的歸保障，投資的歸投資，壽險(xiǎn)產(chǎn)品兩種功能的拆分、簡(jiǎn)化，可能會(huì)成為一種趨勢(shì)。從行業(yè)比較優(yōu)勢(shì)角度看，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展是保障做足。”

除了產(chǎn)品外，在渠道和運(yùn)營(yíng)模式上，互聯(lián)網(wǎng)也對(duì)保險(xiǎn)業(yè)造成了顛覆。羅勝表示，隨著消費(fèi)習(xí)慣的更替和產(chǎn)品的改造，網(wǎng)銷(xiāo)所占的比例將越來(lái)越大。“短期來(lái)看，隨著行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化程度的加深，一些為減少組織層級(jí)、提高底層營(yíng)銷(xiāo)員傭金占比設(shè)計(jì)的更加扁平化的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)始出現(xiàn)，原有的營(yíng)銷(xiāo)員組織體系正在遷移。”他認(rèn)為，未來(lái)成本過(guò)重的營(yíng)銷(xiāo)員模式很有可能會(huì)被互聯(lián)網(wǎng)、人工智能所替代。

而隨著像螞蟻金服等科技公司的介入，行業(yè)的形態(tài)和布局可能會(huì)更徹底地改變。羅勝指出，大中型保險(xiǎn)公司要想成為保險(xiǎn)市場(chǎng)多極化中的一極，必須轉(zhuǎn)型為科技企業(yè)，并自成體系。小公司更可能在細(xì)分市場(chǎng)中扮演一個(gè)類(lèi)型化的角色，麻雀雖小五臟俱全的公司會(huì)越來(lái)越不具備競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，國(guó)有大公司的角色會(huì)更加尷尬。

基于以上推論，羅勝認(rèn)為，未來(lái)保險(xiǎn)市場(chǎng)的故事，也許就是以平安為代表自成一體，與以螞蟻金服為代表的平臺(tái)體系之間的競(jìng)爭(zhēng)。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的政策取向和策略，羅勝認(rèn)為應(yīng)該管好以下三個(gè)方面：一是監(jiān)管的適應(yīng)性。“保險(xiǎn)是一個(gè)強(qiáng)監(jiān)管的金融行業(yè)，嚴(yán)密的監(jiān)管規(guī)則方面防住了風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)對(duì)傳統(tǒng)作業(yè)模式也往往會(huì)形成官方認(rèn)可和固化、強(qiáng)化。這必然會(huì)增加互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入成本。”

羅勝主張對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)采取開(kāi)放的態(tài)度。“對(duì)互聯(lián)網(wǎng)作業(yè)模式與原有規(guī)則之間的沖突，不能簡(jiǎn)單從合規(guī)的層面予以否定，更應(yīng)該從更深層面，查找規(guī)則建立的邏輯基礎(chǔ)，以風(fēng)險(xiǎn)防范為(博客,微博)最終目的，通過(guò)規(guī)則解釋等方式，尋求規(guī)則適應(yīng)與創(chuàng)新之間的平衡。”

二是監(jiān)管的穩(wěn)定性。羅勝認(rèn)為，任何互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方面的創(chuàng)新，都意味著各種人財(cái)物的投入，本身就面臨很大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管規(guī)則不穩(wěn)定、隨意變更意味著更多一層監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。“這種風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)過(guò)大，必然會(huì)打擊參與者的積極性，抑制市場(chǎng)創(chuàng)新活動(dòng)，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，對(duì)保持保險(xiǎn)市場(chǎng)活力也是有傷害的。”

三是監(jiān)管的平衡性。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和傳統(tǒng)保險(xiǎn)的利益沖突，羅勝認(rèn)為，單純打破監(jiān)管規(guī)則獲得的價(jià)值，不是真正的價(jià)值，也不是真正的創(chuàng)新。“原有監(jiān)管規(guī)則被打破以后，新的規(guī)則要及時(shí)跟上，既發(fā)展又防住風(fēng)險(xiǎn)才是硬道理。”