在看到行業(yè)資產(chǎn)及保費規(guī)模超速發(fā)展的同時，監(jiān)管部門也注意到隱匿在市場總體向好背后的一些問題，尤其是行業(yè)久治不愈的“銷售誤導”頑疾。上海證券報昨日從權威渠道獲悉，為從根本上防范和治理銷售誤導的發(fā)生，保監(jiān)會將推行保險銷售行為可回溯制度。
在經(jīng)過去年多輪征求意見后，保監(jiān)會近日在行業(yè)內(nèi)部正式下發(fā)《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》(下稱《辦法》)。《辦法》將自11月1日起施行。這也意味著，保險行業(yè)將全面實施“雙錄(錄音錄像)”，真正從源頭堵漏。
幾易其稿操作難度降低
所謂保險銷售行為可回溯，指的是保險公司、保險中介機構通過錄音錄像等技術手段采集視聽資料、電子數(shù)據(jù)的方式，記錄和保存保險銷售過程關鍵環(huán)節(jié)，實現(xiàn)銷售行為可回放、重要信息可查詢、問題責任可確認。即業(yè)內(nèi)俗稱的“雙錄”。目前銀行業(yè)、證券業(yè)均已開始實施“雙錄”。
值得一提的是，相對于銀行、證券而言，保險銷售在地域、渠道、險種上呈現(xiàn)出一定的復雜性，因此在“雙錄”的落地性及操作性上被認為存在不小的難度。對此，保監(jiān)部門也意識到了這點。記者注意到，相比最初的征求意見稿，正式《辦法》在根據(jù)市場各方的反饋意見后，進行了一定幅度的修改完善。
例如，應以現(xiàn)場同步錄音錄像方式(電話、互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售除外)實施可回溯管理的范圍，征求意見稿第一稿中規(guī)定：保險公司、保險中介機構及其保險銷售從業(yè)人員銷售人身險新型產(chǎn)品、長期健康險或投保人年齡超過50周歲購買保險期間一年以上人身險的、投保人購買人身險一次性繳納保險費人民幣20萬元及以上或外幣等值3萬美元及以上的、殘疾人購買保險期間一年以上人身險的、投保人在銀行類保險兼業(yè)代理機構購買保險期間一年以上人身險的、投保人在營業(yè)場所內(nèi)利用保險公司或保險中介機構自助智能終端購買規(guī)定保險產(chǎn)品的。
知情人士告訴上證報記者，在初稿下發(fā)后，來自業(yè)內(nèi)的反饋認為，過去有一些保險公司由于在銷售關鍵環(huán)節(jié)沒有及時取證，的確為日后的保險糾紛埋下隱患，而監(jiān)管出臺保險銷售可回溯制度的初衷是重拳整治銷售誤導，但在實際操作中實現(xiàn)全渠道、全險種覆蓋的難度較大。
因此，正式的《辦法》中，涉及錄音錄像實施范圍部分，細分為保險兼業(yè)代理機構、保險兼業(yè)代理機構以外的其他銷售渠道這兩類。由于保險兼業(yè)代理機構的整體規(guī)范程度欠佳，因此則被要求凡是“銷售保險期間超過一年的人身保險產(chǎn)品，包括利用保險兼業(yè)代理機構營業(yè)場所內(nèi)自助終端等設備進行銷售”的，就要同步錄音錄像；保險兼業(yè)代理機構以外的其他銷售渠道主要是指保險公司與專業(yè)中介，對于這類機構只有在“銷售投連險產(chǎn)品，或向60周歲(含)以上年齡的投保人銷售保險期間超過一年的人身保險產(chǎn)品”的情況下，才須在銷售現(xiàn)場同步錄音錄像。
納入分類監(jiān)管多方式促落實
雖然有一定幅度的修改，但總體基調(diào)、目標宗旨未變，《辦法》的推行，將有利于保險業(yè)誠信體系的建立，有利于提升行業(yè)的公眾形象和社會聲譽。并且，這也不是一次走過場式的短期整治行動，隔靴搔癢的效果并不是監(jiān)管部門想要的。
據(jù)知情人士透露，根據(jù)要求，保險公司、保險中介機構應建立完善內(nèi)部控制制度，對未按規(guī)定實施銷售行為可回溯管理的，應追究直接負責的主管人員和其他直接責任人員的責任。對未按規(guī)定實施銷售行為可回溯管理的保險公司、保險中介機構，保監(jiān)部門將依法采取監(jiān)管措施。這無疑折射出保監(jiān)部門在整治銷售誤導上的決心，為了行業(yè)的長遠發(fā)展，絕不妥協(xié)。
記者還獲悉，各保監(jiān)局還將通過窗口指導、現(xiàn)場督導、現(xiàn)場檢查等方式督促保險公司分支機構、保險中介機構落實相關規(guī)定，并將落實情況納入保險公司分支機構分類監(jiān)管。《辦法》正式實施后仍不符合要求的保險公司及保險中介機構，保監(jiān)會將立即停止其開展相關保險業(yè)務。
在業(yè)內(nèi)人士看來，通過建立可回溯制度來重拳整治銷售誤導的舉措，短期內(nèi)可能會給保險公司帶來諸如技術成本增加、第三方渠道不予配合等問題，實際操作起來仍存在一定難度，甚至可能會對一些保險公司的銷售業(yè)績造成一定影響。“但短期的保費規(guī)模犧牲，換來的將是保險消費者的長期信任，換來的將是公司、行業(yè)基業(yè)的牢固基石”。