當(dāng)前，珠海市的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)包括農(nóng)房、水稻與嶺南水果種植、能繁母豬、生豬與家禽養(yǎng)殖、水產(chǎn)價(jià)格指數(shù)和水產(chǎn)風(fēng)災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)等類型。臺(tái)風(fēng)“天鴿”“帕卡”過后，上述涉農(nóng)保險(xiǎn)已全面啟動(dòng)理賠工作。

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠?yàn)閰⒈５霓r(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)、合作社提供基本的財(cái)產(chǎn)保障，使其在遭受自然災(zāi)害和意外事故后能夠保持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定性，及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)，而不至于因?yàn)?zāi)返貧。然而，現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品在風(fēng)險(xiǎn)覆蓋及理賠標(biāo)準(zhǔn)等方面，還不能完全滿足農(nóng)戶的實(shí)際保險(xiǎn)需求。

首先，由于自然災(zāi)害與意外事故的高發(fā)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)偏高，而各地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模還受制于當(dāng)?shù)刎?cái)政對(duì)保費(fèi)的補(bǔ)貼規(guī)模，部分產(chǎn)品對(duì)農(nóng)戶而言經(jīng)濟(jì)壓力相對(duì)較大，其投保意愿也偏低；另一方面，對(duì)于非強(qiáng)制性保險(xiǎn)，農(nóng)戶自愿投保的意愿也不強(qiáng)，因此無法做到百分百全覆蓋。即使有好的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，也不一定能充分發(fā)揮保險(xiǎn)的保障作用。

實(shí)際上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展方面大有可為。完整的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系需要按照高、中、低三個(gè)層次進(jìn)行搭配。

第一層次可體現(xiàn)為政府強(qiáng)制保險(xiǎn)、財(cái)政補(bǔ)貼全覆蓋、低保障。如巨災(zāi)保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)全覆蓋后，將能保障農(nóng)戶在遭受大災(zāi)的時(shí)候得到最基本的成本保障，使其有能力恢復(fù)生產(chǎn)，不至于因?yàn)?zāi)返貧；

第二層次體現(xiàn)為農(nóng)戶可以對(duì)保障不足的部分自愿投保，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行商業(yè)運(yùn)作。如此一來，在遭受災(zāi)害時(shí)，農(nóng)戶可以得到更豐富的保險(xiǎn)保障；

第三層次則是根據(jù)自身需求進(jìn)行個(gè)性化選擇。有更多保險(xiǎn)需求的農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)企業(yè)可以根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，進(jìn)行個(gè)性化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)選擇。

與完善的保障體系相適應(yīng)，保險(xiǎn)公司則要加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)研究與產(chǎn)品開發(fā)，特別是指數(shù)型等特定風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)。一方面，可以擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類；另一方面，可利用災(zāi)因指數(shù)、無人機(jī)、衛(wèi)星遙感等技術(shù)，提高承保、理賠工作的準(zhǔn)確性和時(shí)效性。

除此之外，保險(xiǎn)還可與其他金融方式結(jié)合，共同支撐農(nóng)業(yè)發(fā)展。目前，除了針對(duì)自然災(zāi)害與意外事故的傳統(tǒng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品外，許多地區(qū)已經(jīng)開發(fā)了針對(duì)市場價(jià)格、期貨與農(nóng)業(yè)產(chǎn)量等生產(chǎn)經(jīng)營性風(fēng)險(xiǎn)的地區(qū)性農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)此，政府同樣給予保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼，這就在更高層面為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)提供了更加充分的保險(xiǎn)保障。

保險(xiǎn)公司自身也可在支農(nóng)融資方面積極探索創(chuàng)新。例如，通過“政銀保”模式，為農(nóng)戶、合作社和農(nóng)業(yè)企業(yè)提供無抵押融資擔(dān)保，從銀行渠道獲得融資貸款，解決資金需求。值得一提的是，已有險(xiǎn)企在此領(lǐng)域展開探索。在財(cái)政部的直接授權(quán)下，保險(xiǎn)公司對(duì)符合條件的農(nóng)業(yè)企業(yè)、合作社等，通過“政融寶”模式直接提供支農(nóng)融資，以支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。（原標(biāo)題：推動(dòng)建立農(nóng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系：強(qiáng)制險(xiǎn)兜底補(bǔ)充險(xiǎn)為輔）