近日，保監會發布 《關于商業車險費率調整及管理等有關問題的通知》，在全國范圍內進一步擴大車險費率定價的自主權。其中，四川地區兩大自主定價系數下限從0.85下調至0.75。這也意味著，駕駛習慣良好的四川私家車車主最低將享受到3.4折的商業車險優惠。
新一輪車險費改啟動
2015年，商業車險條款和費率市場化改革，即“一次費改”正式開啟，其不僅滿足“即時生效”需求、將家庭成員列入承保范圍、意外及自然災害損失可獲賠、解決“高保低賠”問題等，還對保費計算公式進行了調整，由原來的保費=(車價×費率+基礎保費)×調整系數變為保費=基準純風險保費/(1-附加費用率)×費率調整系數(改革后的費率調整)，同時無賠款優待系數的范圍由0.7-1.3，擴大為0.6-2.0，而其中自主核保系數和自主渠道系數均在0.85-1.15之間由保險公司自行調整。
由于市場競爭激烈，險企在定價上基本按雙系數的最低取值進行定價。根據保監會披露數據，商車費改后車均保費較改革前下降5.3%。行業綜合成本率較為穩定，但從結構上看，賠付率下降而費用率提升。在國信證券分析師王繼林看來，商車費改的初衷在于實現車險定價的市場化以及“讓利于保戶”，努力實現綜合成本率的穩定，費用率下降和賠付率提升的局面，但實際結果與目標存在一定差距。“為二次費改相關政策的出臺埋下伏筆。”
隨著《中國保監會關于商業車險費率調整及管理等有關問題的通知》近日的下發，“二次費改”亦正式啟動。值得關注的是，此次費改在全國范圍內擴大自主渠道系數的下浮空間；并在此基礎上，在部分地區進一步擴大自主核保系數下浮空間。其中，在四川地區，兩大自主系數均由最低8.5折下調為最低7.5折。
消費者受惠空間擴大
公安部交管局發布數據顯示，截至2016年底，以個人名義登記的小型載客汽車(私家車)達到1.46億輛，全國平均每百戶家庭擁有36輛私家車，成都、深圳、蘇州等城市每百戶家庭擁有私家車超過70輛。市場人士指出，此次改革的政策是只獎不罰，僅下調了折扣最低幅度，未對上限做調整，可以說是單邊利好消費者，可帶來整體保費的下降。
事實上，前一階段改革試點工作完成后，大部分地區駕駛習慣良好的低風險車主享受商業車險最低折扣率已由改革前的0.7下調到0.4335，且近一年來，車均保費較改革前下降5.3%。而本次下調商業車險費率浮動系數下限后，根據前期行業測算，最低折扣率將進一步下調至0.3825，部分地區，如四川將低至0.3375.
這也意味著，“具有良好駕駛習慣和安全記錄，在一家經營穩健的保險公司投保”的四川車主，最低將享受到3.4折的商業車險優惠，下降幅度超過20%。
以成都一輛商業險總保費為5000元的私家車為例，只改變NCD、自主核保系數和自主渠道系數，其他系數不變的情況下，二次費改前的最低保費是5000*0.4335=2167.5元，二次費改后的最低保費是5000*0.3375=1687.5，較二次費改前便宜480元。同時由于最高保費為5000*2.645=13225元不變，最高和最低保費之差達到了11537.5元，相差6.84倍。
需要注意的是，保險公司有自己的風險識別系統和風險選擇權，并結合自身經營策略靈活定價，這意味著不同的車、不同駕車習慣的車主將享受不同折扣，并非每位車主都可以享受到最低折扣。保險人士對此指出，車主在選擇時也應避免一味的追求低價格。更多的從駕駛員駕駛習慣、出險情況、車齡車型等因素考量，同時留意后期的保險服務體驗。
另一方面，車險“理賠難”的問題亦有望迎刃而解。保監會指出，下一步將加強保險公司車險綜合成本率、綜合費用率、未決賠款準備金提轉差率等指標的回溯分析，打擊市場違規套費等各種違法違規問題，并積極推進治理車險“理賠難”。據測算，經過本輪改革，保險行業商業車險賠付率可能提高3.6個百分點。
（原標題：商業車險最低可3.4折 車主或享“二次費改”紅包）
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