商業車險二次費率改革進入落地階段。據保監會披露，截至目前，人保財險、平安產險、太保產險、英大泰和保險等近30財險公司新的車險條款和費率已獲批，二次商車費改即將在全國全面鋪開。
價格戰、搶份額、拼規模這些首輪商車費改中頻繁出現的市場亂象，將否在二次商車費改大幕拉開后重演，成為業界關注的熱點。
首輪費改亂象
商業車險費率改革的初衷，是通過賦予保險公司自主定價權，實現商業車險費率水平與風險匹配，使消費者從中享受到實惠。
資料顯示，商業車險保費由車輛基準保費與無賠款優待系數(NCD)、自主核保系數、自主渠道系數、交通違法系數相乘而得。其中，車輛基準保費由車型決定，無賠優待系數與出險次數掛鉤。保險公司的定價權通過自主渠道系數、自主核保系數自主調整實現。
記者在采訪中了解到，在首輪改革中，保險公司無視風險差異大打“價格戰”，將兩個系數調至最低，與改革初衷背道而馳。與此同時，綜合賠付率的下降讓保險公司有更多的成本投入獲得客端，加劇了費用比拼，綜合成本率因此居高不下，擠占了車險的利潤空間。
保監會數據顯示，2016年車險保費收入排名前60的財險公司，平均車險綜合費用率為41%，為歷史最高。安永近日公布的數據顯示，2016年車險保費收入共6834億元，占財險公司總保費收入的74%。但納入統計的60余家險企中，僅有14家有承保利潤。
值得注意的是，相對各方面比較完善的“老三家”，中小險企由于分支機構數量、品牌效應等劣勢，面臨更大壓力。
一位業內人士指出，在渠道建設上，不管是線上(報價系統、對接平臺等)還是線下(獲客、黏客、客戶服務等)，大公司都已有一定的產能，今后只會適應新的產品和監管要求做一些小角度的調整。小公司如果沒有找到第三方的支持，生存將更加艱難。
從拼費用到拼服務
首輪商車費改方案中，自主渠道系數、自主核保系數的調整范圍為0.85~1.15內。在此基礎上，二次商車費改下調了兩個系數的浮動下限，由0.85降至0.75或0.70，不同地區取值區間不同。
在市場競爭依然激烈的情況下，擴大車險定價區間會不會引發新一輪的價格戰<span style="“line-height:1.5em" ！important”接受采訪的多位財險人士一致認為，價格戰、拼費用，搶份額等亂象在二次費改后不會重演。
“二次商車費改后，保險公司已經沒有成本空間持續的費用戰了，而且監管對于費用的管理也更加精細。”一家財險公司車險部負責人對第一財經記者表示，原來費用戰升級，本質是成本率有空間，也就是賠付率在下降。費改的進一步深化，意味著賠付率應該上升，從而費用率會走向下降的通道。
該負責人表示，上一輪改革的價格戰，實際上是費用戰，通過費用進行價格補貼，返還給消費者，費用本身是價格的一個部分。本次改革的本質是進一步降低價格，減少費用補貼，從而降低費用率，讓消費者更加直接的享受到保險產品和服務。
“從精算角度來講，打打到雙七五，已經可以滿足車險費率的風險定價，再往下的空間不大。這個情況下，我不認為價格戰會重演，應該進入拼服務、拼營銷手段、拼經營管理能力的階段。下一步費率放開之后，大家就會拼創新。”安永精算與風險管理合伙人葛鋒告訴第一財經記者。
上述負責人指出，費改對保險公司精細化定價的能力要求越來越高。風險選擇能力強的公司必然取得顯著成本優勢。另外，保險公司必然更加注重運營管理成本的下降，效率的提升，這個方面直接考驗保險公司的IT技術，渠道能力，管理制度等等。
在服務提升上，本質上是更加注重對客戶的經營。費改使得保險公司急迫感提升，加快自身能力建設，促進行業服務客戶能力提升。
葛鋒認為，商車費改在向著有利于中小保險公司的方向在邁進。中小險企在一個既定產品環境下難以跟大公司比拼。市場創新的空間一定是基于費率設定或者產品設計的放開，讓各家保險公司去找自己的細分市場。
“當然這個過程很痛苦，保監會也是逐步逐步放開。這是倒逼各家公司內部管理精細化的過程。這個過程結束以后，當市場平穩進入開放的態勢以后，各家公司肯定能找到自己的生存之道。”葛鋒說。
監管“下藥”整治
監管部門也意識到惡意競爭的種種亂象如果不加以遏制，商車費改的預期就難以實現。二次商車費改方案公布不到一個月，整治車險市場亂象的文件也正式下發。7月6日，保監會正式印發《關于整治機動車輛保險市場亂象的通知》(以下簡稱《通知》).
《通知》強調，財產保險公司不得忽視內控合規和風險管控，盲目拼規模、搶份額。不得脫離公司發展基礎和市場承受能力，向分支機構下達不切實際的保費增長任務。不得偏離精算定價基礎，以低于成本的價格銷售車險產品，開展不正當競爭。
此外，《通知》明確，財產保險公司應加強費用預算、審批、核算、審計等內控管理，據實列支各項經營管理費用，確保業務財務數據真實、準確、完整。不得以直接業務虛掛中介業務等方式套取手續費。不得以虛列“會議費”“宣傳費”“廣告費”“咨詢費”“服務費”“防預費”“租賃費”“職工績效工資”“理賠費用”“車輛使用費”等方式套取費用。
業內人士表示，保監會出手整治亂象是業界所樂意看到的。從監管的角度來說是風險的防范，對保險公司而言可以從之前惡性競爭的“怪圈”中得以掙脫，有更多的精力回到服務上來。
（原標題：二次商車費改大幕拉開 從拼費用到拼服務）
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